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县域农村金融机构突破不良贷款清收窘境的路径选择

作者：

来源：

中国农村金融杂志社

2019/05/28 14:39

近年来，部分农村金融机构特别是农商银行，不良贷款率屡屡突破5%的监管红线，清收处置工作乏力，且部分县域机构出现了“前清后增”的窘境。如何改善不良贷款清收工作现状、提升信贷资产质量进而更好地践行支农支小的社会责任，已成为这类农村金融机构面临的艰巨课题。

痛在实处

县域农村金融机构特别是县域农商银行，与城区农商银行的信贷服务对象有所区别，更侧重于对广大农户和各类涉农实体经济的支持。同时，由农村信用社改制组建的农商银行，一方面承接了农村信用社的全部债权债务，存量的隐性风险并未从根本上化解。另一方面管理架构和人员结构以书面化的“翻牌”为主，短时间内并未实现根本性的转变。县域农商银行的信贷资产质量有三方面难解之痛。一是部分农商银行改制过程中出于“达标”考虑，部分存量信贷风险仅是暂时出表，通过以贷结息、以贷收贷等方式处置的不良资产，在农商银行挂牌后陆续“复燃”，形成新的实质性风险。二是由于各级管理人员结构和业务发展思维并未发生明显变化，管理机制处于逐步完善阶段，在信贷权限放大的情况下，由于整体的风控能力和管理水平不高，垒贷款大户、虚增抵押物评估值甚至以贷谋私所形成的风险额度高于改制之前。三是出于追求指标“好看”考虑，长期以来贷款分类不实，人为掩盖逾期贷款风险，在监管部门近两年来强化“逾贷比”指标监管的新形势下，逾期、欠息90天以上的贷款集中下迁，风险集中暴露且仍在陆续暴露。

窘在深处

十九大召开后的历次中央经济工作会议备受关注，防范化解重大风险，重点是金融风险，已经成为三大攻坚战之首。同时，监管体系日趋完善，报表数据弄虚作假已无处遁形。县域农商银行化解信贷业务风险、推动转型发展，必须对不良贷款真实清收处置。

在监管指标达标和经营指标发展上，县域农商银行各级管理人员普遍具备高度的责任感和担当意识，但在实际的操作过程中，常常陷入窘迫的境地。一是清收存量不良贷款过程中，对农业生产大面积遭受自然灾害、农产品市场价格波动大、农户生产技术落后产能低下等原因形成的不良，即便采取依法清收手段，也无法解决还款资金来源问题，且容易引发负面舆情风险。二是部分客户虽有还息意愿，但在此前相对粗放的管理环境下形成的不良贷款，或缺少真实抵押，或抵押物早已无法覆盖存量风险，且无法提供新的足值抵押，不具备重组转化的基本条件。三是基于县域农商银行服务对象以农户为主的现实情况，各农村营业网点普遍存在大量的农户不良贷款。在采取责任清收过程中，营业机构负责人和客户经理被大面积问责追责，新的管理层和客户经理队伍建设需要长期的储备和选拔，专业清收力量“青黄不接”的局面难以突破。

路在脚下

信贷业务风险较重的县域农商银行，要在困境中求生存、求发展，只能在实事求是的前提下，通过持续解放思想和创新思维，因地制宜，以自己特有的方式处置自身风险。

一是“以农活农”。积极争取地方政府支持，完善农村“两权”抵押登记机制，为农商银行以农村“两权”抵押方式转化大部分小额农户不良贷款提供机制保障。二是“以商稳商”。部分民营和小微企业不良客户确实处于短期经营困难，针对抵押物不足值的情况，在风险可控的前提下，积极挖掘有效抵押物或补充有效的保证担保，适当补充流动资金贷款额度，从落实国家“六稳”导向和支持民营、小微企业发展的战略安排出发，帮助企业走出困境。三是“以仁强人”。在清收专业力量青黄不接的现实情况下，根据不良贷款真实成因和风险降低程度，对责任清收人员适当从轻处理，并建立责任清收的正向激励机制，用适度宽容的处理方式和有效的激励措施，充分调动现有岗位人员清收不良贷款的积极性，增强清收队伍整体实力。四是“以法治乱”。对恶意逃废债务行为，及内部人员的主观故意违法违规行为，借助公安、司法力量，坚持“内紧外松”的原则严厉打击，并有效规范内部经营管理秩序。五是“多方联动”。积极借助地方党委政府、纪检、公安、司法、宣传部门等多方面的社会力量，以清理整治公职人员和内部职工不良贷款为突破口，以加快胜诉案件执行和推动建立长效清收机制为抓手，不断壮大清收合力，扩大清收成果。

县域农商银行化解信用风险、真正实现轻装上阵和可持续发展任重道远。除了采取上述有关措施，在建立成熟、完善、科学的市场化清收机制等方面，也应做出积极的尝试。（辽宁兴城农村商业银行胡仕臣）

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