要充分发挥资源配置作用，向农业产业、旅游业等领域注入“新鲜血液”，为乡村振兴战略实施夯实动力保障

党的十九大报告提出实施乡村振兴战略，充分体现了党中央对“三农”工作的重视。农商银行作为县域经济发展的血脉支撑，在促进农民增收、农业产业结构调整和农村经济发展方面有着举足轻重的“催化作用”，要充分发挥资源配置作用，向农业产业、特色旅游业等领域注入“新鲜血液”，为乡村振兴战略实施夯实动力保障。

立足大局 站好定位

随着乡村振兴战略的实施，国有商业银行、村镇银行等金融机构将服务重心向农村倾斜，农商银行原有的发展格局逐步被打破。服务乡村振兴，农商银行需坚守定位，加快转型步伐、充实农村金融力量，刺激金融服务在“三农”市场发挥“长尾效应”。 

练好“转型功”。2018年，四川农信提出建设“智慧银行、合规银行、主力军银行”三大银行战略规划。县域农商银行应抓住机遇，在已有的传统优势基础上做好三大转变。一是业务由大众化向特色化转变。要紧扣农业供给侧结构性改革，紧跟农村改革步伐，按照标杆银行、流程银行建设要求，结合县域一二三产业发展态势，统筹推进传统业务、零售业务、特色业务融合发展，在回归本源、专注主业、支农惠农中走金融助力乡村振兴特色道路。二是从资本消耗型业务向资本节约型业务转变。利率市场化下，存贷利率不断收窄，传统存贷业务获得率越来越低，经营压力剧增。农商银行要摒弃追求规模和速度的发展模式，坚持规模、速度、质量、效益同步协调发展，进一步提升零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，实现收入结构多元化，平衡资本占用率与补充率，走资本节约型发展道路，以强大的资金实力服务乡村振兴。三是网点定位从基础型向功能型转变。在推行服务网点全覆盖的同时，要立足县域经济、中小企业、“三农”，统筹打造符合当地金融经济发展需求和趋向的特色化服务，逐步向智能化、专业化网点转型，为客户提供精准度高、专业性强的金融服务，走网点服务价值提升道路。

当好“活名片”。县域农商银行要始终坚持服务“三农”宗旨，围绕乡村振兴战略，强化“三大建设”，当好“三农”市场中的金融业“活名片”。一是加强党的建设。坚守“农姓”一家亲原则，着力推动农商银行基层党组织与农村基层党组织“双基共建”工程，通过党组织“帮”、党员干部“带”等形式，构建独特的“双农”合作机制和利益联结机制，激活农商银行金融服务和农村经济发展“沉睡细胞”，突破农村金融服务瓶颈，弥补农村经济发展短板。二是加强农村金融队伍建设。选拔具有涉农专业知识和熟悉信贷政策、精准扶贫政策的“金融村官”到乡村挂职，下沉重心，精准对接乡村振兴重点领域，挖掘当地农民增收渠道、产业发展趋向、农村治理规划等现实问题，依托金融力量，促进银政、银企、银村、银群深度融合，为当地乡村振兴提供“金融超市”综合服务。三是加强渠道建设。延伸乡村物理网点服务效能，加速推进乡村金融综合服务站（点）、便民服务点、POS机等实体站点和自助机具建设，推广网上银行、手机银行等掌上金融服务，构建相互协同、功能互补的网格化农村金融渠道体系，通过线上线下深度融合，为“三农”客户群体提供全方位、全覆盖、简单、快捷的金融服务。

立足县域 找准切入点

乡村振兴战略是一个系统工程，全面对接乡村振兴战略，农商银行要立足县域实际，深入剖析县内农业产业体系、生产体系、经营体系、生态体系等产业链现状与发展趋势，围绕“三农”群体发展新技术、新业态、新模式，创造性地开展农村金融服务工作。

把好“导航舵”。要准确把握“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，认真分析新时代农村金融需求的结构、特点和市场趋势，把好导向，精准实施金融支持乡村振兴战略规划。一是把握产业发展导向。围绕农业供给侧结构性改革，大力扶持家庭农场、专业大户、农民合作社等新兴农业经营主体，带动乡村种植业、养殖业、旅游业、加工业、服务业等多业并举、融合发展，优化农村产业结构、产品结构和布局结构，助力农业变强。二是把握绿色农业导向。大力推广绿色信贷业务，扶持生态旅游、文化旅游、生态农业、休闲农业等新产业扩大规模、打开销路，树立特色乡村品牌，带动农村一二三产业融合，助力农村变绿。三是把握精准扶贫导向。要坚持问题导向，摸清当地贫困户致贫原因、当地产业发展主要症结、脱贫攻坚主要瓶颈，结合当地资源优势、重点规划，探索建立产业带动、资金互助、创新投资、集体经济、项目辐射等针对性强的特色金融扶贫模式，发挥资源配置作用，为当地农民拓宽资金渠道、降低融资成本、夯实发展基础，以金融精准滴灌助力农民变富。四是把握美丽新村导向，整合基础金融服务，提升信贷资金覆盖面、服务渗透率，全力支持农村水利、交通、清洁工程、房屋改建、安居保障等农村基础设施建设，加速推进农村交通运输、能源开发、通信服务、文化娱乐、风貌改造“换挡提速”，加快城乡环境建设公共服务均等化进程，推进城乡协调、可持续发展，助力农村变美。

下好“创新棋”。要围绕乡村振兴重点领域和关键环节，加速推进金融创新，丰富“三农”信贷市场产品结构和种类，优化农村金融服务模式，提高金融服务乡村振兴的精准性和实效性。一是信贷产品创新。深入挖掘乡村产业园区、乡村旅游、电子商务、农副产品精加工等新业态金融潜力，准确把握信贷资金利率、期限、额度、流程、风险控制等要素与经营主体信贷需求的适配度，从便捷化、结构化、个性化等方面入手，创新研发适应农、林、牧、渔业以及农产品销售、乡村旅游等多个行业、多种标的的信贷产品，构建“产品对口、服务到位、风险可控、持续发展”的金融支持模式。二是融资模式创新。从农业产业化、产业融合化、田园综合化等环节入手，探索建立农业设施、设备抵押、生产订单质押、农村土地经营权抵押、农业产业链贷款、农村电商数据贷款等新的融资模式，满足土地流转、股份合作、电商销售等新型农业经营主体金融需求，促进农村农业集约化、规模化、链条化发展。三是服务模式创新。借助大数据等现代信息技术手段，提高金融服务的数据与技术导向能力，一方面，建立信贷业务网上申请、受理、审查、审批平台，优化业务审批流程，缩短资金投放时长，提高农村金融资源供给效率；另一方面，推动互联网、云计算、大数据与现代农业有机融合，为农业产业链提供集支付结算、信贷融资、金融动态、财富管理于一体的“圆周型”金融服务。

立足实际 定准发力点

当前，“三农”金融服务水平和质量有了显著提高，但农村金融不适应农村经济发展、金融产品不适应农业新业态发展、涉农金融机构成本偏高、农村金融生态环境不佳等深层次、根本性问题仍然突出。县域农商银行要充分发挥经营重心低、决策链条短、管理机制活的优势，突出问题导向，精准对接农村金融的短板，定好发力点，全面施策，激活乡村振兴金融力量。

建好“服务网”。乡村振兴，金融供给是基础，政府及社会各界支持是保障，农商银行要强化与政府、保险、担保、基金等各级、各类部门的沟通合作，构建多位一体服务“三农”的框架体系，延伸农村金融服务触角，为乡村振兴战略实施做好“加法”。一是精准对接政府职能部门。政府是乡村振兴战略实施的推动者，要加强与政府的沟通衔接，全面了解政府乡村振兴战略布局，主动参与具体方案的规划与实施，制订与政府规划契合的融资方案和融资产品，全方位增强农村金融供给。二是多层次搭建融资渠道。探索“银保”“银担”“银政”“银银”“银基”等多元化合作模式，推动建立联保、联担、联贷、联投等风险补偿融资机制，破除“三农”群体融资难、投资难、担保难等经营发展“沉疴”，提升涉农主体风险补偿率。三是多渠道探索融资方式。结合农村集体土地改革，探索农村集体资产收益权、土地经营权、土地流转收益权等新型抵押担保方式，提升农村新型经营主体融资获得率。四是精准建立涉农经营主体积分管理机制。加强与县委政府、税务部门合作，对纳入乡村振兴战略规划的涉农主体实施积分管理，农商银行、税务部门依据涉农主体积分水平确定融资让利率及税收减免率，一方面营造良好的竞争机制，一方面为涉农主体经营发展“加分减负”。

干好“实在事”。乡村振兴是加快农村发展、改善农民生活、推动城乡一体化的重大战略，农商银行要立足县域实际，充分发挥自身优势，多渠道、多方位服务农村、农业、农民，解决“三农”金融资源配置不均衡问题，为乡村振兴战略实施做好“减法”。一是推进“小平台+大服务”站点建设，在全面布放智能机具的同时，丰富农村金融机具、农村金融服务站点功能，打造电子商务、信息服务、公益缴费、综合理财、支付结算、小额融资等多样化、全能型金融服务驿站，提升基础金融服务覆盖率，降低“三农”群体获取金融服务的时间成本和金钱成本。二是推进“精准扶贫+电商平台”专区建设，把握城乡一体化建设契机，加快与外部电商平台、互联网金融合作进程，为农村客户提供农产品揽收、仓储中转、生产生活资料代购代售、农业技术推广、工业产品应用等一体化电子商务服务，推动先进技术下乡、农副产品进城，降低“三农”生产、经营、销售环节成本。三是“金融夜校+信用村社”建设。抓好“双基共建”及金融村官队伍建设、金融联络员队伍建设，利用“双基共建”搭建双农融合平台，联合政府、村组、金融联络员开展“信用乡（镇）”“信用村”“信用户”评定，推进“信用乡村”融资低利、贷款优先的信用激励机制，以点带面，带动提升农村客户群体信用意识。同时，开办“金融夜校”，定期送金融知识和政策下乡、下村、下社、下户，强化农村客户群体金融意识和风险意识，为乡村振兴营造良好的农村信用生态环境。（四川平武农商银行行长 肖建明）