为顺应经济发展新常态，满足客户日益增长的优质金融服务的需求，农信机构积极探索以“批量获客、精准营销”为特点的“整村授信”业务发展新思路。本文主要介绍一些具体做法，或可参考，或可借鉴。

浙江象山联社村评议贷款+村民说事 村民的贷款村民做主

浙江象山联社将“村评议小组+金融联络员”模式与全国试点推广的“村民说事”制度有机融合，以“说、议、办、评”为基本环节，对贷款覆盖率30%以上、农户资信建档达70%以上、贷款不良率不超过3%且村班子团结的信用村，农信社以整个信用村为授信对象，将贷款资金打包给“信用村”村民，村民的贷款由最了解村民情况的村评议小组、金融联络员集体评议说了算，“贷给谁、贷多少”通过“村民说事”的形式进行集体讨论，对于符合贷款条件的村民及贷款额度进行公示，接受村民的民主监督。

信用社在贷款额度、利率、手续等方面提供最高、最低、最快的政策优惠，村民贷款出现逾期风险，或不良率超过信用社容忍度范围，信用户、信用村则被取消和摘牌，这样该村所有村民就无法享受贷款各项优惠政策。

浙江象山联社 周忠

浙江龙游农商银行“有礼金融”将“整村授信”与农村基层治理相结合

为倡导公民“有礼”行为，浙江龙游农商银行将“整村授信”工作与农村基层治理相结合，推进全县行政村基层治理树品牌、创特色。创新推出“有礼金融”村民言行表现评价积分制，通过对农户“平安建设、村风村务、信用创建”三大板块评分，记入有礼金融积分卡，实现农户信用等级的动态管理，根据积分分别评出特级、一级、二级、三级以及等外级农户，并通过细化贷款优惠细则，拉大特级农户和其他农户的差距，激励更多农户参与“有礼金融”，让“整村授信”助推“有礼”建设。

自今年6月“有礼金融”推广以来，先后有51户村民获得该行惠农贷款，贷款金额495.1万元；以整村授信模式对下杨村村民授信由2805万增加至3350万元，相比邻村整体利率优惠达1.75%，整体折算后给予利息优惠36.45万元。“有礼金融”助推了乡村文明建设，也给村民带来了看得见的实惠。

浙江龙游农商银行 方静波 项力洲 蒋莉颖

浙江玉环农商银行构建整村授信“1+2+3+N”模式

打造“1”支评议队伍。选择具有威望、办事热情、了解村情民意、为人公正的不同年龄段村民，组成评议队伍进行“背靠背”评议，“原汁原味”地反映村民真实情况，并结合农户实际需求、道德品质、经营能力、信用记录，确定最终授信额度以及贷款利率，使“整村授信”工作更贴近实际、更接地气。

形成“2”种宣传模式。一是形成“一对多”宣传模式。主动加强与各乡镇、街道的沟通，构建“政府搭台、村银共建、百姓受益”的工作格局。二是形成“一对一”宣传模式。运用“网格管理员+金融服务联络员+村干部”的模式，加大“整村授信”推进事前的宣传力度。

结合“3”项工作措施。一是与驻勤相结合。客户经理利用非工作日、家庭成员都在家时深入到村居，观察、探索家庭中学历高、年纪轻、注重自身资信状况的成员作为授信对象，培育青年客户群体。二是与坐班相结合。每位客户经理每周都有一天时间到自己管辖的村进行坐班，为村民提供时时“待命式”的服务。三是与培训相结合。加强对“整村授信”的全方位培训，业务部门轮流到支行开展现场培训辅导，让每个客户经理熟知操作要点和注意事项。

抓好“N”家精品示范村建设。在做好前期“整村授信”的基础上，从每家支行中选择一个村民信用状况较好、村委工作较配合的行政村，集中力量将其打造成“整村授信”精品示范村，在精品示范村重点推广网上银行、手机银行申贷、办贷功能，发挥网上、手机银行放贷渠道功能，真正让客户自助用信、自助办贷，提高小额贷款的离柜率。

浙江玉环农商银行 郑钧月

浙江淳安农商银行“整村授信”四部曲

为传播“村村普惠、普农惠商、惠泽万家”的淳厚思想，2015年始，浙江淳安农商银行极具城乡特色的“整村授信”四部曲应势而生。

信息筛选。支行先与行政村签订《“村村普惠”协议书》，获得村两委的全力支持，并借此尽可能多的获取户籍等信息；然后对信息进行筛选，家庭成员年龄均不在18周岁至65周岁的农户、有黑名单或有过重大不良信用记录的农户需列入暂时不宜授信人员清册。将最终筛选出的合格农户评定为信用户。

公议授信。支行与村两委共同组建授信评议小组。按照农户家庭资产及家庭成员的年收入情况，采用背靠背授信评议方式，由每位授信评议小组成员自行评定单户农户的授信额度，去掉一个最低授信额度后再计算平均值，最终确定单个信用户的授信额度，称之为公议核定额度。

上门走访。客户经理对照信用户名单和公议核定额度逐户上门走访。走访时需记录普惠金融对私客户信息采集表，并通过普惠通手机将农户身份证、户口簿、房屋照片等影像资料上传至信贷系统中。上门走访时可办理普惠签约，如签订各类循环借款合同。

系统录入。将采集到的客户信息和签约的借款合同录入信贷系统。

浙江淳安农商银行 张卫斌

浙江天台农商银行“党建+外拓”助力外地整村授信落地

天台农商银行福溪支行在每年1月-4月都会组建一个“行长+客户经理+柜员”的金融服务团队，前往宁波市古林镇为在甬务工的南屏人办理整村授信，提供金融服务。近几年办理的授信、市民卡激活、手机银行签约、一码通签约等成绩都可圈可点。

福溪支行党支部通过南屏乡政府与在甬南屏流动党支部取得了联系。通过流动党支部了解了在甬南屏人的生活、就业状况和金融需求，多方沟通，精心策划，悉心准备，才能在宁波把整村授信搞得有声有色。后期，福溪党支部计划与在甬南屏流动党支部建立党建联盟，加大信贷资金投入，与困难党员进行“1对1” “1对多”等形式的结对帮扶，通过政策扶持、鼓励创业、访贫问苦等措施开展精准服务。

浙江天台农商银行 褚雍霞

浙江杭州联合农商银行授信额度、贷款利率与文明指数相挂钩

“文明银行储蓄存折”对于浙江省海宁市许村镇李家村的村民而言别有寓意，这本红色“存折”反映的不仅仅是居民文明实践的成果，更重要的是“存折”被视为了信用资料。用它不仅能贷到款，而且授信额度、贷款利率与文明指数相挂钩，享受“存折”存的“文明”越多，贷款利率相对偏低，授信额度就越高等优惠政策。

“文明兴农贷”是杭州联合农商银行充分结合李家村文明实践活动成果推出的贷款产品，将垃圾分类、移风易俗、志愿服务、好人好事等文明指数量化评分细则，双方评议确定授信名单。目前，该行已完成批量授信200户，整体授信5000万元。

浙江杭州联合农商银行 任力维

浙江温岭农商银行银村联动 整村授信全面化

浙江温岭农商银行以社会信用价值化为切入点，通过党员“红色先锋岗”、千名驻村金融指导员，精准排摸辖内村企金融需求，广泛收集客户信息，全面推广整村授信，建立数据库，实施公议授信管理。

截至6月末，整村授信755个村，授信覆盖面90.96%，授信户数16.48万户，授信金额204亿元，已发放农户小额信用贷款5.55万户、60.83亿元。

浙江温岭农商银行 陈本秋

浙江岱山农商银行普惠签约 移动办贷 电子放款

从2015年起，浙江岱山农商银行全面推广“整村授信”服务模式，对接村“两委”召开启动会，采集客户信息，集中开展预授信，满足客户资金需求。

该模式是由农商银行和村委会成立农户信用等级评定公议小组，对小额农贷客户进行集中信用评定，结合农户信用体系建设和普惠快车系统，采取“简易授信”方式进行整村授信，实现主动营销、主动服务，有效破解农民贷款抵押担保难题，让更多的农民真正享受到了便捷高效的信贷服务。

该行以零售业务办理批量化为导向，以客户管理网格化为依托，以业务操作电子化为支撑，通过“普惠签约、移动办贷、电子放款”的方式积极推动“整村授信”工作的开展。一是普惠签约。充分发挥点多、面广、群众基础扎实的优势，直接将办公地点移到了村里、农户家，利用晚上或双休日时间，在村委的配合下，逐村、逐户开展普惠签约工作。二是移动办贷。优化贷款操作流程，简化办贷手续，实现信息采集、贷款受理、线上审批等功能。三是电子放款。通过手机银行、网银等电子设备的自助放款功能实现贷款随借随还，极大地缩短了个人贷款办理时间。符合条件的农户无须抵押和担保，就能获得信用额度，并享受利率优惠、随借随还的金融服务，为农户提供了一条信贷绿色通道。

浙江岱山农商银行 王完康

浙江衢江农商银行以授信额度评级为抓手 提升金融服务覆盖面

浙江衢江农商银行把农村信用体系建设作为诚信社会建设的重要内容，持续推进信用乡镇、信用村、信用户创建，逐存逐户，综合授信，现场签订循环合同，农户在家门口办妥手续后，三年内可持丰收小额贷款卡、本人身份证直接到衢江农商行网点柜面办理授信额度内贷款，随用随借，随有随还，方便节约。推动农户信用档案电子化、网络化，探索农户信用信息实现联网运行，加强信息共享，解决信息不对称的问题。同时，积极开展个人30万元（含）以下的普惠快车、个人30万元以上和企业500万元的评级和授信。通过实施优先调查、优先评级、优先授信、优先发放贷款，并在授信额度内采取“一次授信、随用随贷、循环使用”的方式发放贷款。

该行立足职能，结合实际主动与区农合联全面开展合作，搭建农合联会员信用体系建设。通过与区农合联的战略协作、密切磋商、共同合力，在区级农合联154名会员及10个片区农合联549名会员中全面开展信用评定，并给予一定额度授信，使会员信用信息更加明晰。

信用贷款一次授信3年有效，并实行“一次核定、随用随发、余额控制、周转使用、优先调查、优先评级、优先授信、优先发放贷款”的原则，在办理过程中，会员只需“最多跑一次”，实现农合联会员信用评定面上全覆盖。

浙江衢江农商银行 李茜

河南明港联社巧用四则运算 解析乡村振兴答卷

河南明港联社巧妙运用四则运算，解析出高效多赢的“助力乡村振兴答卷”。

加法，走党建统领之路。以党建为统领，与乡镇党委建立“党建+金融”联盟。选派优秀网点负责人、客户经理到村挂职“金融村官”，乡镇党委选派优秀基层干部到信用社挂职“三农主任”，双方所有党员担任普惠金融联络员，党建统领让整村授信打破了藩篱，深入民心。

减法，走高效快捷之路。依托河南农信金燕e贷平台，手机银行线上申请与线下申请同步受理；同时，实行链接转化，将申请入口融入图片二维码、H5链接等渠道，流程上化繁为简，大幅减少申请环节、时间成本。

乘法，走裂变发展之路。产品上，加速产品细分迭代，通过分析客户有备无患心理，推出三农备用金、生意备用金、家庭备用金融、消费备用金，覆盖所有客群。推广上，推出整村授信吉祥物小金、小燕增加品牌辨识度；通过客户经理半天走访制，每周所有网点主题营销活动，金融夜校进万家活动，持续扩大整村授信影响力，促进应贷尽贷。

除法，走行稳致远之路。为除掉员工惰性，管理惯性，通过实行战区PK竞赛、网点等级分类挂钩、员工绩效工资考核并行的考核激励方式，激发内生动力；按照市场细分、渠道建设、外部评议、促销活动、征信查询、实地调查、社内评议、合同签订、用信体验、贷后检查十步整村授信工作法规范管理流程。增动力、重合规的工作机制确保行稳致远。

河南信阳明港联社 冯刚

河南淅川农信社整村授信实现金融服务全覆盖

河南淅川农信社制定信用村、信用户授信和评定办法，组建15个信用户评定工作小分队，在全县15个乡镇开展“整村授信”和“百名员工进农家”专项活动，通过召开信用户评定宣讲会，与农户进行交流互动；及时整理农户信息，从调查建档、初评公示、资信审定、确定额度、发放贷款等环节严格审批管理，逐村逐户建立档案。根据“信用农户”评级情况，提供相应的信用额度放款、利率优惠等信贷服务。

截至目前，该社建立客户金融档案46678户，评定信用等级27909户，用信率达92.2%，累计发放8982户小额农户贷款5.19亿元。

河南省淅川县联社 张红阳 罗尔豪

河南清丰农商银行传承挎包精神 主动走访提升服务便利度

在推进整村授信的过程中，河南清丰农商银行发扬挎包银行精神，推行上门服务。在村委、农民金融自助服务点等设立固定服务点，统一采集信息，集中审批授信，使金融服务不出村；组织员工两两分组，携带打印机、资料册等办公用品，挨家挨户上门走访，调查需求，讲解政策，现场办公，将服务送到百姓家门口；利用乡村集会、庙会及戏曲下乡等活动契机，抽调业务员，设立咨询台，为群众解疑答惑，登记相关信息，后期再进行完善，切实减轻群众负担，提升服务便利度。

河南清丰农商银行 刘荷蕾 杨艳鹏

河南西峡农商银行开启“三联三创”整村授信金钥匙

围绕“联动创评、信用共建、履职赋能”三大主题，河南西峡农商银行加速推进以联系居民农户，创建信用户；联系产业集群发展，创建信用村；联系金融生态环境打造，创建信用乡镇为主的“三联三创”整村授信工作。并以19个乡镇支行为单元，通过编写“三联三创”信用共建培训教案，加强对工作人员的培训、指导，统一标准信用建设目标，综合相关部门的数据特点和征信业务需求，构建“三联三创”整村授信工作框架。通过进村入户开展“六个集中”活动，即“集中宣传打造氛围、集中解读政策流程、集中采信建立联系、集中评定信用等级、集中颁发信用匾牌、集中授信现场放贷”，加速“三联三创”整村授信落地生根。

目前，该行19个乡镇支行已评定信用村57个，累计采集农户信息14002户，评定信用户12091户，新增授信4886户5.6亿元。

河南西峡农商银行 任意 赵泽轩

山东枣庄农商银行整村授信突出“三抓三强”

山东枣庄农商银行以“整村授信”为载体，突出“三抓三强”，切实把“支农、惠农、助农”落到实处。

抓对接，强化服务。积极做好与当地政府及村委会对接，根据辖内村居人口规模、经济发展、信用状况等，对所辖示范村划定网格,以户为单位，通过入户及时掌握客户家庭成员、资产、负债、年收入等信息，逐一登记建立信息档案。同时，分层划分客户信息类别，确定授信额度进行授信。

抓普惠，强化精准。积极协调政府有关部门，对接建档贫困户，实行帮包结对子，做到精准扶贫。

抓优化，强化组织。分别组建整村授信工作领导小组、整村授信工作推进小组和整村授信工作实施小组，统一制定整村授信规划、业务流程、验收标准、奖惩政策，分解任务目标，完善绩效考核，做好整村授信培训指导、组织协调、检查监督及总结推广。同时，逐级签订承诺书，明确责任，确保各项工作落实到位。

截至8月5日，该行已对辖区118个村居进行了集中授信，采集客户信息44087户，授信客户2547户、金额29850万元，用信客户1406户、金额17960万元。

山东枣庄农商银行 吴成纲 孟杰 赵中超

山东聊城农商银行加快推进零售转型 扎实开展整村授信

为贯彻落实山东省联社第一次党代会关于“巩固深耕农村市场、稳定拓展小微企业市场、抢先占领社区家庭市场”的工作要求，聊城农商银行坚持零售转型，深植发展根基，将“大零售”作为全年工作重点。为做实大零售战略，5月份以来，该行加快整村授信工作步伐，实现了单月授信超万户的新突破。截至7月末，该行整村授信累计完成授信村庄532个，授信3.2万余户，授信金额14.29亿元,用信户数7779户，5.67亿元，有效满足了广大农户的资金需求。

山东聊城农商银行 陈吉光

山东临沭农商银行突出过程控制 形成营销合力

为提升工作成效，山东临沭农商银行注重发挥“职能部室+微贷中心+属地支行”的上下联动，并通过抽查督导等方式加强过程控制。

一是发挥属地支行资源优势。由各支行通过发动农金员、村支书等人员，以自然村为单位收集辖区内18-60岁家庭基本信息，通过姓名、身份证号码等基础信息的收集，建立客户基本信息台账。

二是对客户开展“预授信”。授信人员入村后根据建立的客户基本信息台账对符合条件的客户进行初评，按自然村成立由村两委、农金员、支行行长、客户经理、小微贷客户经理为成员的预授信初评小组，结合客户的家庭净资产和家庭收入两项核心指标综合核定客户预授信额度。

三是实行“二次营销”。由村会计、农金员等“熟人”引领，通过上门发卡实施二次营销，工作人员充分利用早晚时间逐户上门发放“快易贷授信卡”、客户经理名片和“阳光信贷”明白纸，在入户发放过程中，根据客户需求的紧迫程度选择线上信e贷+线下审批贷款等差别化营销方式。

山东临沭农商银行 李峰 陈士贲

山东寿光农商银行党建业务深融合 整村授信见实效

山东寿光农商银行始终坚持“以党建促业务，以业务促党建”，扎实推动党建与整村授信同频共振，深度融合，发挥党员先锋模范作用，加快信贷结构调整步伐。一是党员干部走在前列。二是党员干部以身作则。三是党员干部身先士卒。截至6月末，该行共在全市732个村庄开展了整村授信工作，占全市村庄总数的75%，已开展整村授信的村庄整体建档覆盖面达到了98.02%、授信覆盖面达到73.4%、签约覆盖面达到31.6%、用信覆盖面达到12.04%。其中普惠金融指数达到80分以上的共计202个，占全部村庄的21%，占已开展村庄的28%。

山东寿光农商银行 赵玉斌 潘永生

山东微山农商银行“整村授信”新增授信数破千户

自成功推动召开全县实施“整村授信”动员会以来，山东微山农商银行主动出击，积极对接，将该项工作作为支农支小支微、服务乡村振兴发力点。

一是加大宣传力度，提高客户接受能力。利用支行行长挂职镇街副镇长的有利时机，加入政府工作微信群，积极抢占公职人员市场；同时开展“红马甲+新挎包”宣传走访活动，发挥“宣传员”作用，加大自身资金、品牌及产品多样性的金融服务优势渠道宣传。

二是召开动员会议，赢得外部力量支持。各支行与各村村委会、社区负责人对接工作，累计共组织召开乡镇“整村授信”工作启动会86场。

三是做好客户信息采集，借助“快贷系统”“我的客户平台系统”，全面聚合公安、税务、农业、教育、卫生等政府部门数据、农商银行自有数据，通过“背对背”与“面对面”相结合的方式，收集整合全辖客户家庭信息资料、建立客户信息电子档案。

截至目前，共建立客户信息电子档案5万余户，录入信贷管理系统客户信息2965户，新增授信1042户，授信金额8285万，用信476户，用信金额2092.55万，新增授信户数超过千户。

山东微山农商银行 张文倩

山西大同农商银行“乡村金融百货公司”开创“整村授信”新模式

在农商银行与农村、农户的这个格局中，农商银行就是一家“乡村金融百货公司”，银行的产品林林总总都摆在“货架”上，由客户自由选择。

山西大同农商银行依托“乡村金融百货公司”服务，开启“整村授信”新模式，派出驻村工作组，依据“对接-建档-评议-授信-面签”操作流程，在塞北第一村杨家窑开展细致而规范的调查、访问、搜集数据，进行客观、科学的信用评估，全面了解掌握全村常住人口情况及授信需求，科学评议确定授信额度，力求最大程度、最大实惠、最大范围，满足农户日益增长的金融需求。

山西大同农商银行 田丰收

山西介休农商银行全力推进整村授信工作

今年以来，山西介休农商银行提出了“调结构、抓三农、重实体、转方式”的信贷工作思路，在辖内开展“整村授信”活动。开展以来，该行搜集授信资料3000多户，评定信用户1255户，授信金额5025万元。

政府牵头批量营销。总行牵头与金融办、下乡办、妇联等部门对接，统筹安排部署。支行积极与乡镇政府对接协调，由乡政府牵头召开整村授信启动会，每村确定一名联络人，发挥熟人熟路优势。在信用村设立“整村授信工作室”，开展现场办公，加大对信用良好、有贷款意愿、有就业创业潜质、有一定还款能力的客户支持力度，切实做到小额信用贷款有需即贷、应贷尽贷、随用随带。

流程再造提高效率。制定完善小额贷款管理制度，优化操作细则，明晰信贷岗位职责，加强对客户预授信测算表、信用户评分表等10个贷款工具表的培训和指导，为整村授信工作开展提供制度和流程保障。

循序渐进宣传造势。自上而下、自下而上建立了整村授信活动组，对涉贷支行、储蓄网点、部室进行划分，按照“先示范村，后精准村”的方法集中力量，逐一击破。采用人海战术，“扫街式”获取农户基本信息，通过悬挂贷款流程图、客户经理公示牌、刷墙体标语、散发传单、散发名片的形式进行集中宣传。

山西介休农商银行 庞蓉

山西清徐农商银行“整厂授信”融入授信规模体系

山西清徐农商银行以“进乡村、进市场、进社区”三进活动为载体，将农户、企事业单位职工作为目标客户，进行全面授信。

一是实施“整村授信”战略，制定整体推进规划，排出任务表和时间路线图，有计划分步骤推进，同时建立和完善台账，考评小组逐乡逐村摸清底子，全面掌握村、企业的基本情况，以及对各类信息和档案资料做到电子化存档，建立完善档案管理机制。

二是依托农村金融服务平台APP“艳阳天”和客户经理网格化管理，开展“进乡村”信息采集工作，根据各支行辖区内乡镇主导产业不同，制定“支农支小，一行一品”工程，通过走村入户、进村入企、服务下沉的方式倾听村民、企业经营者的建议，标签化精细定位客户，按照资产情况、信用情况、建立信用档案。

三是通过实地检查、验收评价、现场打分等方式，以新零售、新金融、新营销为切入点，分析整村授信、整厂授信的本质和特点，对区域市场进行“精耕细作”，实现了农户、职工的“精准覆盖”。

四是通过创建两个信用村示范点、创建信用企业，将签约授信额、用信率进一步量化。

山西清徐农商银行 宋斌

山西泽州农商银行分别时间、分组入厂、分区授信解决“空心村”授信难题

“整村授信”工作在开始阶段，遇到最大的困难就是进村入户找不到人。村里大都是老人孩子留守，特别是地处边远的自然村，逐渐成为了人烟稀少的“空心村”，既有劳动能力，又有资金需求的人大部分都在南村铸造工业园区打工。

泽州农商银行南村支行党支部采取分别时间、分组入厂、分区授信的办法，依托南村支行人脉广、情况明、信息灵的本土优势，对区域其他各支行进行帮扶，定期组织碰头会，联合起来集中建档、统一授信，切实解决瓶颈问题，将整村授信工作进一步做实，做到名单客户全覆盖。在南村支行党支部的积极帮扶下，区域内7个支行整村授信共计建档4451户，授信金额达4795.6万元。

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