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利率市场化下农商银行的合作与创新

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2018/09/04 15:09

  9月18日,2014第二届农商银行发展战略论坛在青岛举行。本次论坛由金融时报、农商银行发展联盟共同主办,青岛农商银行与北京农商银商务发展中心承办,国际金融报协办。论坛以“同业合作与金融创新”为主题,汇聚了国内多家农商银行、金融机构、行业协会、研究机构及学者,共同探讨新形势下农商银行面对的全新战略机遇与挑战。

  在金融时报社党委书记、社长邢早忠看来,对于农村金融市场来说,单打独斗的时代已经过去,抱团取暖、合作共赢才是新形势下的发展之道。以“联合你我、合作共赢、共谋发展”为宗旨的农商银行发展联盟,恰逢其时为广大农商行搭建了一个全新的平台。“我对这个平台很看好,并希望它能发挥更大的作用,为广大农商行在信息交流方面提供实实在在的服务。”

  同业合作是趋势

  山东省农村信用社党委书记、理事长宋文瑄认为,农商银行只有发挥比较优势,依托“三农”、小微企业、社区搞创新,才能始终立于不败之地,实现更好发展。抱团可以把农信的品牌擦得更亮、做得更响,才能在银行之路上走得更远。作为农信的排头兵,农商银行下一步改革发展中,应继续发挥好作用,深化改革的先行者,全面把握金融改革方向,重点推进业务治理体系和风险治理体系的改革,推进治理能力现代化,为农信系统发展改革探索新路子。

  一直以来,中国银行业的盈利模式以存贷款利差收入为主,尤以中小银行对息差收入的依赖度更高。过度依赖息差收入的传统盈利模式,使得国内银行业的盈利水平易受宏观货币政策与信贷政策的影响而出现波动,缺乏抵御经济周期性变化的能力。面对贷款增长的疲软和更高的资本要求,越来越多的银行意识到从储蓄业务获得利润增长不是银行未来发展的长远之计,银行必须关注其他形式的业务创新,关注银行之间以及银行与其他金融机构的深入合作。

  在厦门农商银行董事长王晓健看来,“现在银行业面临的挑战很多,利率市场化是我们行业要面对的致命性的挑战,所以在利率市场化的背景下来讨论农商行的合作和发展,显得尤为紧迫和必要。所以我们合作的紧密程度,合作的深度,恐怕比过去有更加实质性的进展,否则不足以解决面临的困境,这不是哪一个银行的问题,是关乎我们整个行业的问题。”

  青海西宁农商银行董事长王兴源认为,面对利率市场化,首先要承认这是大势所趋,必须积极应对。不能否认,中小金融机构目前的定价能力较弱。但是也具备优势,利率市场化后更加体现农村中小金融机构应对快,适应市场比较灵活的优势。还有很重要的一点,找准自己的市场利率,坚定不移走特色差异化的经营之路。 “中国不缺银行,不缺大银行,但是缺小银行,缺能够为广大客户提供贴身服务的小银行。支持中小型企业,坚定不移的坚持"三农",把我们的客户做到最终端的市场,这是我们的生存之道。现在很多银行都在讲中小微企业,但是做中小企业不是一朝一夕能够实现的,我们已经开展了50多年,是最贴近农村市场,我认为终端市场就是"三农",就是这些城乡社区,就是这些外地工商户,就是这些家庭,家庭经营,等到大银行进入的时候,我们已经做专做精,这就是我们的优势。”

  广州农商银行行长易雪飞认为,未来利率市场化农商银行的合作应体现在三个层面,“一是继续维持过去的礼尚往来,友好合作;二是争取合作平台上相互之间提供更多的交流机会,把我们自己的交易做大,同样的交易机会,同样的成本,纳入到合作平台上;三是股权合作,大家想要做大、想要走出去,是情理之中也符合管理规则,但是自己走是非常困难的。我认为交叉是比较快速实现的方法。当然实话讲,目前的现实情况下,我们农商银行直接的相互支持,相互合作是比较复杂的问题,希望领导层能够为我们农商银行这种股权上的合作提供更多的支持和鼓励。”

  山东潍坊农商银行董事长袁义东也持相似观点,“在利率市场化环境下,农商行联盟的平台上可以搭建三个平台,第一是建立流动性互助的平台,相信大家都感受到了流动性的风险。农商行一定要抱团取暖,合作共赢,互惠互利。第二是搭建政策研究咨询和信息交流的平台,解决农商行之间信息不对称的问题,互联网金融大趋势下,合作实际上是开放的,是一个平等公开开放的平台,农商行之间的合作也是很广很密切。第三要搭建一系列资源共享的平台。”王兴源举例说,“比如说我们现在已经搭建了电商平台,能否对接起来?比如说把我的客户放到电商上,广州的客户如果买虫草,肯定是在农商行平台上买是最放心的,这样就可以做到资源整合,做到资源共享这么一个平台。”

  贵阳农商银行:

  农村是农商行的根

  在贵阳农商银行董事长索美英看来,“随着银行业的竞争越来越激烈,作为带农字头的地方金融机构,农村其实是我们农商行的根。现在我们的战略是让我们的根深深地扎在农村这块土地上。”

  当前,利率市场化、人民币国际化、互联网金融化等变革已然改变了农商行熟悉的生存环境。竞争的激烈、监管的严格、经济的低迷以及科技的冲击都给农商行带来了极大的挑战和压力。

  “在利率市场化来临的时候,关键是要把我的基础客户群体稳固好,农村是我们非常大的一个市场。”贵州是全国第一家实现了乡乡建有服务网点的省份。从 2014年开始,贵阳农商银行又积极开展金融服务“村村通”工程,在每个行政村布局自助终端的服务。在索美英看来,“不管这些村级服务点能否赢利,我们更多考虑是占领市场,满足农民的基础金融服务做普惠金融的实践者,尽我们的社会责任。占领农村阵地就是出于长远利益的考虑,我们今年内将辖内所有的村都要覆盖完,每个村都必须要有我们的金融服务点,有些大的行政村,还建两个点,根据农民居住的情况,相对集中的,我们可能还要设多个,我们觉得村村通是一个非常好的事,也是我们的一个战略的布局。”

  农村信用体系建设是考验农商行开展业务能力的一个重要因素。“贵州全省农村信用体系建设在全国都是走在前面的。从1998年开始,贵州农村信用社就开始农村信用体系建设。我们辖内所有的农户全部建档案,建档面达100%,评级授信面达90%以上,用信面50%左右。评级、授信实行动态管理,两年评一次,农民信用贷款最多可达30万。”

  索美英告诉记者,银行最关键的是要沉下心,做好对客户的分析,做好资产端业务。“我们并不特别担心互联网金融,线上的P2P确实有它的优势。但是银行还是需要线上和线下的结合,线上运用互联网的平台的支付手段、科技手段,但还是要在线下对客户做好调查,做到了解你的客户,把信用的风险要控制住。”索美英说:“我行高度注重科技建设,提出以科技来引领业务发展。一是风险控制的需要;二是用先进的科技技术提升服务能力和降低成本,互联网就是一种科技手段。网点建设上,压缩现金柜台,减少人力成本,更提升客户的体验感,大力推广网上银行和手机银行;三是业务流程的创新。流程上的创新,就是要提高核心竞争能力。地方法人机构的优势就是,决策链条短、市场反应快。我们要充分运用好这一优势,进一步优化流程,让客户感觉到更快捷的服务;四是产品不断的创新。根据客户的需要,一户一策,为客户量身定做适合他们的金融服务产品。五是服务方式创新,一个是网点要下沉,继续下沉到农村,这个本来就是我们的根;第二个就是进社区,为社区居民提供综合化的金融服务;第三从商圈和园区入手,做足小微。我们的未来定位,会按照这三个方向来进行。”

  山西襄垣农商银行:

  回归实体是核心?

  山西襄垣农商银行董事长陈隽恩告诉《国际金融报》记者,“我们的基础客户就是小微,就是农民、农户、农业和中小企业主。”银行最终还是回归它最本质的业务上来。如果你把这块做好,其他的银行代替不了,也冲击不了。

  在陈隽恩看来,同业合作很有必要,优势互补,抱团发展。尤其是通过联盟这个平台,农商银行是农信社一个前身演变过来的,应该树立全国一盘棋,一家人的思想,别的股份银行就对你这个农字号的银行歧视,希望挤兑你退出这个市场,退出市场后它占领你的市场,所以说抱团合作才能抗风险。

  “为了更好地回归"三农"和中小企业,我们引进了一种新的技术,德国小微信贷技术。”和国内传统信贷理念相比,德国小微信贷技术更看重客户的实质,尤其强调“交叉验证”的概念。

  “守住根本,着眼未来创新,而不是丢弃掉根本。作为银行,应该冷静和理性,不要太多的这种跟风冲动,或者过多的贪婪行为,还是沉下心来、踏踏实实做好自己,即"三农"和中小企业阵地的守望者和真朋友。”

  新型金融业的兴起对业务创新提出了新的要求。要从战略高度推进创新,把创新纳入中长期发展战略规划,改革创新机制,丰富创新内涵,逐步实现有自身特点的经营战略转型。

  创新是个永恒的课题。“创新涉及到什么呢?我认为具体来讲,是流程银行建设的提速,尽快提升核心竞争力,规避被兼并重组的风险。这方面我们以前是短板,但我们现在在努力地补上这个短板。”陈隽恩告诉记者。

  青岛农商银行:

  金融创新智慧网点

  山东农信社宋文瑄理事长在2014第二届农商银行发展战略论坛致辞中表示,新型金融业的兴起对业务创新提出了新的要求。要立足于市场和客户,多层次需求来推进创新,研发推出个性化的产品和服务,提升金融服务水平。

  事实上,自2012年6月28日成立以来,青岛农商银行就十分重视科技工作,不断加大科技投入。近日,记者亲身感受了青岛农商银行的科技引领战略下“智慧网点”。

  针对部分客户金融知识不足,填单效率偏低问题,青岛农商银行部分网点开始采用自助填单器,该设备可通过身份证读取设备、刷卡器等读取客户身份证、银行卡卡号等信息,引导客户自助完成各类单据的填写。不仅增加了客户体验,更解决了客户填表难、易出错、书写不规范的问题,实现了单据填写规范化、标准化。

  值得注意的是,青岛农商银行对全行ATM进行了优化升级,除具备存取款、查询、转账等功能外,兼具自助缴费、云购物、信贷、理财等多项创新业务功能。同时,“智慧网点”建设还包括“智能茶几”、无线上网全覆盖项目等更多的科技金融服务体验。

  青岛农商银行负责人对记者表示,“增加金融服务的科技含量可有效加快业务办理速度、提升营销成功率、增加客户黏性,对提升我行服务形象,加强差异化竞争力都有积极作用。下一步,我行将努力将总行营业部打造成"智慧金融"的先锋店;将各管辖行营业部打造成"智慧金融"的旗舰店;把全区主要网点打造成"智慧网点"的普惠店。把科技创新服务从城区向县域延伸,更好地服务地方经济和"三农"发展。”