银行三大法宝迎战“开门红”
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2018/01/23 00:00
存款指标是商业银行的主要经营考核指标，再加上货币基金等投资产品的冲击，银行存款增长速度降低。为了完成存款指标，银行不断创新相关存款产品，在第一季度的“开门红”之际，这样的竞争更为明显。近日，记者走访银行发现，为迎战“开门红”，上浮理财产品收益率、调整大额存单产品组成、创新存款产品，是银行吸收存款的三大法宝。
理财产品收益率持续上浮
每年年底银行理财产品出现翘尾行情后，进入新的一年，银行理财收益率将会回落。不同的是，2018年元旦后，银行理财产品收益率仍继续上行。
据普益标准监测数据显示，上周299家银行共发行了1824款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），产品发行量减少20款。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率从去年底不断上浮，现为4.84%，与上上周持平。
整体数据表现可观，单项数据同样引人关注。记者了解到，不少银行的多款理财产品预期收益率都突破5%。例如一家股份制银行发行的5万元起点、7个月期限的理财产品，预期年化收益率为5.15%。一家城商行于17日发行的5万元起点、90天期限的理财产品预期年化收益率为5.30%，高收益产品受到客户的追捧，销售到第五天，产品规模也仅剩0.03%。
不仅固定收益型理财产品的预期收益率提高，银行也对递增型理财产品的预期收益率进行调整。据了解，一家股份制银行17日起将旗下一款理财产品的预期年化收益率上调了0.15至0.25个百分点，上调后，1天至7天的为4.1%，7天至14天的为4.15%，14天至21天的为4.25%，21天至31天的为4.3%，61天以上的为4.65%，上调幅度为1个百分点至2个百分点。另一家股份制银行也从17日起上调天天理财产品预期年化收益率至4.11%。
除了收益率的调整，银行增加了开放式净值型理财产品的种类，兴业银行推出“惠盈”开放式理财，产品收益率在同类中处于前列，如果客户在一个投资周期的预期赎回期内未提出赎回申请，则该投资周期终止后，客户的理财资金自动进入下一个投资周期进行理财运作，这有利于资金持续生息，减少因到期赎回、重新购买理财而产生的理财空白期。
距离春节还有20多天，业内人士称，春节同样是银行面向客户营销的重要时点，届时银行理财产品收益率或持续上浮，有闲钱投资的市民选择理财时可货比三家。
首期大额存单集中发布
作为稳健理财的代表，大额存单自诞生以来，由于利率高、安全性高，受到许多投资者的青睐。为在大额存单竞争激战中获得一席之地，各家银行形成各自不同的“特色”：提前支取靠档计息、大额存单转让、按月付息等功能日渐成熟。
近日，各大银行相继发布2018年首期个人大额存单，记者梳理发现，产品门槛上，包含20万元、30万元、50万元、100万元四大类，特别的一点是，部分股份制银行增加了大额存单品种，离开市场一年半的五年期个人大额存单再次亮相。
南安一家股份制银行正在发行2018年个人大额存单，产品期限从原来的7档增加到9档，比去年多了1个月和5年的产品，利率分别是1.562%和3.905%，产品利率是在央行基准利率的基础上上浮40%-42%，实行到期一次还本付息的方式。
另一家股份制银行则推出了几款按月付息的产品，包含11年、3年和5年这3个品种，利率分别为2.13%、3.905%和3.905%，提前支取按支取日活期存款挂牌利率付息。另几款到期一次性还本付息的大额存单，提前支取靠档定期存款同档次央行基准利率计息。
近两年来，5年期个人大额存单在股份制银行中鲜少露面，个别城商行一开始推出，后来也撤下了5年期的个人大额存单。银行人士告诉记者，去年最后一期凭证式储蓄国债，5年期的票面年利率是4.2%，略高于上述银行5年期个人大额存单利率。和国债相比，个人大额存单在支取上仍有一定的优势，储蓄国债提前支取，利息按持有时间来计算，并要按照本金数额的1‰收取手续费。
由于大额存单的最低投资门槛是20万元，符合投资条件的市民一方面可以参考年利率，另一方面也要关注提前支取的条件。
银行热推智能存款和结构性存款
去年，资管新规落地，明确要打破刚性兑付，购买理财不再“稳赚不赔”。要想获得存款这一核心资产，各家银行创新推出智能存款和结构性存款，前者可避免提前支取的损失，后者则是通过投资人承担一定风险的基础上获得比普通定期存款更高收益的产品。
所谓智能存款，是相较于普通定期存款更灵活的一种方式，既能够取得定期存款的收益，又能灵活取出而收益不受影响。例如，一家股份制银行推出的一款智能定期产品，该产品任意时间都能取，提前支取根据实际存期按对应的定期利率计息，一年期、两年期、三年期、五年期利率分别为1.95%、2.7%、3.2%、3.9%，且起存金额只需5000元。
此外，工商银行、农业银行、民生银行等也都推出智能存款业务，各家银行均是以存款期限最大化原则结算利息，客户提前支取时，利息不是按照活期计息，而是依据存款期限的长短确定利率，计算本息。
需要注意的是，面对有一定投资经验的投资者，银行业务员还会推送结构性存款信息。位于市区普莲路一家商业银行的理财经理告诉记者，人民币结构性存款是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的产品。这类产品一般是封闭式保本浮动收益型产品，本金得以保障。有的银行给出的预期收益率是固定收益率，有的银行给客户的预期年化收益率是由固定收益率和超额收益率组成，超额收益率的多少则需根据结挂钩标的的表现。记者看到某股份制银行的结构性存款，根据标的物的不同表现，约定的预期年化收益率有可能是4.6%、4.40%及1.50%。
因此，银行人士提醒，如果是固定收益型的结构性存款，能够保证收益的，投资人有闲钱可以一试，如果收益率受市场影响较大，建议风险承受能力较低的投资者不要轻易尝试。
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