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“农商银行移动信贷及大数据应用”圆桌论坛召开

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2016/12/17 11:17

12月12日,由农商银行发展联盟和金融时报社、中华合作时报社联合主办的以“农商银行移动信贷及大数据应用”为主题的圆桌论坛在海南召开,《中华合作时报·农村金融》周刊主编刘小萃主持,前海征信副总经理宫强、享宇金服副总裁顾皓、珠海农商银行行长罗乐忠、江苏仪征农商银行董事长章政远四位嘉宾参加了论坛。

 “农商银行移动信贷及大数据应用”圆桌论坛现场

当前,银行业正处于大变革的时代:移动互联时代已经到来;金融科技的力量正在崛起;大数据作为无限力量的资源,已经发挥出巨大的作用。当一个新时代、一股新力量、一种新能源三点集合于一点的时候,农商银行能做些什么?又该做些什么?

刘小萃指出,这就是圆桌论坛呈现给嘉宾的主题——农商银行在移动信贷服务以及大数据应用。

在圆桌论坛的深度探讨环节之前,前海征信副总经理宫强、享宇金服副总裁顾皓分别做了相关主题演讲。

前海征信副总经理宫强在题为《大数据助力新金融市场》的主题演讲中,从三个方面同与会嘉宾做了相关内容分享:其一,介绍大数据、互联网技术发展和金融业融合的趋势;其二,结合市场化的个人征信机构,介绍了当前征信机构的特点;其三,同与会嘉宾分享了前海征信公司所能提供的大数据征信产品的特色。

在题为《移动金融在消费信贷领域的商业化应用》的主题演讲中,享宇金服副总裁顾皓同与会嘉宾分享了基于移动端的信贷风控和营销方式,在这两者的作用下,银行资本的效率会大大提高,这也是金融科技的力量,或许会改变整个行业的金融生态。

交流过程中,顾皓向与会嘉宾介绍了“移动手机贷”服务平台。该平台是享宇金服与中国移动强强联手,匹配多家正规金融机构的信贷资源,为移动用户开发的无担保无抵押的个人信用贷款的信息类增值服务平台。是国内首个通信行业大数据在金融领域的创新商业化应用,实现中国移动数据源API接口授权调取应用于个人信贷业务授信分析。

在主持人刘小萃的话题引领下,四位与会嘉宾就农商银行在探索大数据、移动信贷过程中遇到的痛点、如何突破、未来畅想,做了深入探讨。

问题一:农商银行在推进金融科技创新过程中,存在哪些痛点和瓶颈?

对于这一问题,珠海农商银行行长罗乐忠将痛点之源指向了省级联社的技术平台限制,吁求在系统建设方面得到省联社更有力的支持。

他指出,在技术方面,大部分农信系统都是受限于省联社的技术平台的。需要在省级联社的技术平台下做所谓的大集中,因而基层行社在很多技术应用方面要受到很多约束的,自身技术平台建设大部分必须要同IT部门、跟省联社系统进行更多沟通和交流。

此外,他坦言,关于征信这部分,特别是目前农商银行的很多项目,以及零售市场业务的转型,对征信数据的需求是非常大的。他表示,更期望人民银行的征信系统能与其他社交平台数据能够有效结合,给一线行社提供更多、更全面的数据来源和征信资料。

江苏仪征农商银行董事长章政远认为,移动信贷和大数据是农商银行发展的必由之路,是一大方向。但农商银行进行大数据征信以及发展移动信贷,要直面三大痛点,即:人才、系统、数据源。就其中的系统搭建问题,章政远也同样认为,省级联社的作用至关重要。他介绍,自该行提出相关系统搭建需求后,该省联社科技部门已经与该行平台进行整体开发,项目建设步伐目前正紧锣密鼓地向前推进。

享宇金服副总裁顾皓认为,就农商银行而言,如果想在移动金融或者移动信贷金融领域有革命性的推进,首先,各家省联社或者农商银行一定要具备电子账户体系,即银行内常说的二类户,这个特别重要,是特别基础的建设,这相当于“门”;其次,需要有一些基础设施,比如,信贷工厂的实时决策系统、信贷工厂实时决策的理念,这相当于“路”。

他坦言,农商银行,尤其是农信社要做移动金融,就目前来看,还缺一个门、缺一条路。换句话说,“任重而道远,压力很大”。

对于农商银行发展移动金融,前海征信副总经理宫强同样苟同“痛点”的存在:一方面是农信系统固有的体制上的问题;一方面,是资源上的问题,比如,技术大集中,可能下面的技术、系统方面受制于体制的限制,可能要做一些升级创新是有困难的,此外,农商行自身在人才、系统、数据源方面都有短板。

宫强认为,农商行应选择“两条腿走路”,即,一个还是要靠自己去积累,还有一个是要依托外部的合作。他指出,目前已有很多合作模式存在,比如,兴业银行、平安集团,都有类似所谓的联盟或者合作平台,比如,平安现在也跟很多农商银行合作。通过这种引进可以获得跨越式的发展。不过,要在短期要见效,可能还是要多种方式。

问题二:农商银行做大数据、移动信贷困难重重,但是有很多农商银行在突破自身局限努力创新、实践和探索。那么,农商银行具体都做了些什么?

结合所合作的农金机构,宫强指出,直销银行和社区银行,已是目前农商银行开展移动信贷和应用大数据的两个抓手。例如,成都银行的电子银行,还有紫金农商银行、佛山农商银行,在直销上实现了理财和贷款业务的创新;上海农商银行推出的社区银行,以及一些农金机构在消费金融方面做出的探索。

结合所见到的农商行实践,顾皓归结为两大探索思路:一个是政府数据,这方面,安徽药都农商银行已经有了很好的探索成效;另一是电商平台,有很多农商银行开始打造自己的电商平台。

结合珠海农商银行推出的社区银行,罗乐忠谈了几点体会。

其一,通过社区银行的服务,该行实现了两大转变,其一,网点转型,即从服务型向营销型转变,其二,通过社区互动增强客户的黏度,尤其是提升网点对新生代金融消费者吸引力这一方面,该行社区银行做了很大贡献。

其二,是在省联社的支持下,有个别机构在大系统大集中的基础上,我们预先实施前置配置。我们有一些个性化的产品在前置里做了一个尝试,这也解决了该行区域个性化的需求。特别是对于一些个性化的资产的负债产品,该行也有一些好的尝试。

此外,谈及在探索中的“合作发展”,罗乐忠表示,该行近期正跟一消费金融公司合作,除了学习该公司在网上的工厂化的运作模式,还期望通过合作,在数据资源的采集方面获取一定的资源。

鉴于各地不同的发展特征,江苏仪征农商行董事长章政远表示,移动信贷包括大数据的管理和应用,该行整体上是把普惠金融作为战略,把绿色金融作为实行普惠金融结合,结合地方的管理资金状况,该行的移动金融,包括大数据应用,打算分三步走,并利用三年时间实现整体目标。

第一步,向现有客户推行移动金融服务。目前,该行约有30%客户已经实现了移动还贷;第二步,用一年半左右的时间,把数据进行整合;第三步,大数据客户,就是跟地方政府的智慧城市整体系统来做,实现移动信贷跟大数据应用的整体化。

问题三:未来三五年,农商银行的发展趋势?

宫强对农商行未来发展趋势持乐观态度。他认为,农商银行的发展肯定会更加蓬勃,在规模扩张的基础长,提升资产质量和业务效率。不仅如此,还会有一部分农商行可以通过大数据的服务、互联网金融的平台和资产多元化经营,成功地实现跨区域经营。

顾皓在同样持乐观态度的同时,提出了两个未来性概念:交易性银行和支付性银行。他分析指出,一方面,越来越多的农商银行会通过信贷技术、IT技术、账户技术转变成交易性银行,主要在交易中拓展规模。一方面,未来,越来越多的农商银行会抓住支付的通道和渠道,变成支付性银行。

珠海农商银行行长罗乐忠认为,未来,农商银行的发展趋势,将会是扎根“三农”,借助互联网技术向零售银行转型。

仪征农商行董事长章政远认为,未来三到五年,农商银行的发展,主要取决于其目前的所有思路,包括行动,是不是能够适应“定制化、精细化和综合化”这“三化”的发展方向。但整体上来讲,又取决于现有的省联社,乃至整个系统的发展选择。

在对圆桌论坛做总结发言时,中华合作时报·农村金融主编刘小萃指出,“其实真正能够打败我们的不是互联网金融,也不是科技公司,更不是电商平台,而是我们对于昨天的依赖,对于未来趋势的不拥抱。未来的对手不是我们现在看到的竞争对手,而是整个时代,如何融入这个时代是我们未来需要思考的问题。”