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区块链技术落地“太难了”? 浙商银行平台化转型这样用

作者:
来源:
21世纪经济报道
2019/12/31 14:50

金融科技正成为区块链技术落地应用的主战场。

过去十年,区块链以其独特的分布式、点对点、可追溯、防篡改、可编程等特性和机制,从数字货币中独立出来,发展为一个技术体系,从边缘创新逐渐发展为主流技术体系。全球主要的政府、央行、科技巨头,都已经把区块链纳入到战略视野。

2019年,区块链已进入产业落地周期,进入从“区块链是什么”到“区块链怎么用”的转折期。从区块链在各行业的应用角度来看,现在银行领域的实际应用更广。

这家银行布局区块链已4年

作为国内商业银行应用区块链技术的先行者,小至个人客户间相互转让一笔理财、大至解决中小企业融资难融资贵,“神秘”的区块链技术,已被浙商银行广泛应用到金融服务中。

而这些隐含的价值,还未在浙商银行的股价里体现出来。12月20日以来,浙商银行连续两度公告出手维护A股股价,正是看好其未来发展。

浙商银行于2016年着手研究区块链技术,首创多个金融领域的试验性场景,并在同业率先落地应用;2017年在业内首创应收款链平台;2018年又相继开发仓单通、订单通等基于应收款链平台的金融行业应用场景。并相继建设“财易云”个人理财交易平台、同业资产交易平台等,实现了区块链技术在公司业务、零售业务和金融市场业务的全覆盖。

自2019年初《区块链信息服务管理规定》正式实施以来,浙商银行的应收款链、仓单通、个人理财转让、同有益等5个区块链服务平台,获得了国家网信办发布的首批境内区块链信息服务备案编号。“一种区块链密钥管理系统及方法”被国家知识产权局授予发明专利,目前还有多项区块链相关专利正在实审中。

“面对互联网浪潮,我们顺势而为,运用大数据、区块链等金融科技,不断创新应用、迭代产品。浙商银行围绕‘两最’总目标,确立了平台化服务战略,今后将继续创新金融科技应用,构建‘科技+金融+行业+客户’综合服务平台,建设‘平台化服务银行’,更好地服务实体经济。”浙商银行行长徐仁艳说。

区块链+供应链”助力企业融资

作为无法篡改的高科技“账本”,业界普遍认为区块链在金融领域是最容易突破的方向,但挑战依然存在。供应链是非标业务,不能一个模式复制到所有的行业、业务,细分行业的流程规则设计是完全不一样的。

为解决这一痛点,浙商银行针对不同的行业,乃至不同的企业,提供了不同的解决方案。

比如关系到每个人的医药行业,受到两票制和取消药品加成等行业政策影响,处于行业链条中间的医药流通企业,被夹在强势的上游药厂与下游医院之间,存在着应收账款确权难、风控难、融资难的痛点。

浙商银行将区块链技术平台与医药流通企业ERP(SAP)等内部系统实现互联互通,以技术输出的方式为医药流通企业搭建产业链平台,并将上游药厂、下游医院和药店、医药仓储物流企业以及各金融机构、信息服务商等纳入平台。

通过将医药流通企业与其上下游的交易数据应用区块链、大数据等技术,以上链的形式转换为区块链应收款、区块链仓单等创新型金融工具。通过对核心企业销售回款进行封闭管理与大数据全线上智能风控,让参与平台的金融机构可随时对上下游提供全线上化融资、结算、资金管理等服务,降低医药行业融资成本。

区块链+商圈”盘活存量资产

粮食行业关系国计民生,根据规定,农户、种粮企业的收储主要集中在几家指定央企,并与其上下游以会员单位的形式共同构建了产业链生态圈。

但行业受粮食产地与销地分离的影响,北粮南运过程中存在大量、分散的融资需求。同时,行业受到国家保障粮食供应,扶农、惠农的产业政策的指导,存在着为农户、种粮企业提供大量、小额、优惠的融资需求。

国家粮食和物资储备局粮食交易协调中心(下称“国粮中心”)是国家政策性粮油交易主要组织及结算机构,平台年交易量接近3000亿元。

浙商银行探索“区块链+粮食行业”应用,与国粮中心合作,将区块链技术平台与其电子交易平台系统、仓储物流系统等实现互联互通。

平台支持为国粮中心及其上下游客户定制产品与业务模式,如区块链仓单通+订单通组合型“惠农通”产品,覆盖订单发送、粮食交收验货入库、生成区块链仓单、仓单质押融资、融资资金发放与监管、打款赎单提货等各环节,从而完成全线上化仓单质押融资,解决粮食行业融资难、融资慢、融资贵的痛点,助推国粮中心北粮南运诉求的实现。在此基础上,可进一步延伸拓展至种粮大户,为下游买方提供融资,以区块链应收款为工具,进而用于上游供应链支付,实现线上化的惠农融资,打通国粮中心上下游,推进“三农”金融服务创新。

在汽车产业上,浙商银行联手比亚迪打造迪链平台,采取以浙商银行应收款链平台作为供应商前端操作入口的对接方式,同时兼容迪链平台现有功能,节省比亚迪开发成本。

在迪链平台项目中,浙商银行应收款链平台与比亚迪ERP等内部系统进行对接,比亚迪供应链管理有限公司作为商圈主办单位,将其对上游供应商的应付账款通过接口方式签发区块链应收款给一级供应商,并向银行申请保兑。比亚迪负责商圈用户的准入和身份认证,供应商的相关交易均在应收款链平台办理,可选择持有到期、转让给金融机构等。区块链应收款替换商票成为比亚迪结算方式之一,解决产业链上下游中小企业融资难,并降低了产业链综合成本。

未来业绩增长可期

客观地说,从业务体量而言,区块链技术整体上还未形成产业化、规模化效应。从区块链在金融领域的应用来看,目前银行领域的应用更广,很多大中型银行都具备一定开发能力,但区块链需要多方参与,所以市面上有很多平台,但没有一个体量做得比较大。

浙商银行的优势在于,其区块链平台已经深入到几乎涵盖了衣食住行的所有行业,传化租赁、大搜车分期通、美特斯邦威应收款链平台等,都是浙商银行区块链的合作伙伴。

在浙商银行副行长刘龙看来,要做好市值管理、更好回报投资者,银行经营必须要有自己的特色。而公司业务中基于区块链技术推出的应收款链平台,以及衍生的一系列平台化服务,恰好是浙商银行的特色。目前,对公业务占据了该行盈利的半壁江山,今后平台化将向大零售端拓展,围绕平台为客户提供综合服务,零售业务贡献的利润占比也会不断提升。

刘龙表示,未来浙商银行希望通过平台化服务银行的战略来持续增长。平台化的好处有几点:一是获得有目标的客户,给二次营销等增值服务带来更多机会;二是客户黏性较好,一旦用习惯了,要改变很难;三是免费的平台会带来流量,能带来更多低成本负债和其它产品销售机会;四是平台越大边际成本越低,大到一定规模边际成本几乎趋向于零。

浙商银行近两年净息差水平在稳定提升,一方面源于负债成本得到较好控制,另一方面就是因为通过平台化服务,议价能力得到提升。