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农商银行如何适应新环境实现新发展

作者:
来源:
中国农村金融杂志社
2018/05/04 16:58

  当下我国正处于经济结构转型升级的关键时期,“三去一降一补”全面铺开。高铁、支付宝、共享单车、网购成为新时代的代名词。转型升级从各个方面改变了人们的生活习惯,人工智能、物联网等提供了更好的人机交互服务,使人们享受到了高科技带来的便利。科技为产业转型升级提供了强劲动力,在经济结构调整、新旧动能转换的节点上,如何顺应潮流发展农商事业已迫在眉睫。

  一、新环境分析

  BAT(百度、阿里、腾讯)全部进入了银行领域,它们以强大的技术作支撑,依托互联网的发展与自身基数庞大的用户群体,针对日常消费的“快、零、散”率先推出快捷支付,吸引了大量的用户。吸收了传统商业银行的部分存款,使银行揽存成本节节攀升,传统利息差收益降低,盈利能力下降。这也激励着商业银行自身转型升级,提升服务效率和能力,推出多样化的产品并提供高附加值的服务,提高客户黏性吸引潜在客户。

  二、农商银行存在的问题

  近两年,农村信用社逐步改制成为农村商业银行,完善了内部监控、管理制度、人员组成等,提高了经营能力。但一些旧有的工作方式方法亟待改善,研发能力偏弱、产品品种单一且竞争能力不高的问题亟待解决。农村是农商银行的基本盘,但随着各个村镇银行相继成立,支付宝等新型互联网金融逐步逼近,都在争夺着农商银行最大的客户群,农商银行面临着巨大的挑战。

  三、农商银行适应新环境实现新发展的建议

  (一)紧跟政策导向。2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫,贫困县全部摘帽,解决区域性整体脱贫,做到脱真贫,真脱贫。目前各地都在因地制宜发展脱贫项目,如引进电商提高特色农产品的销量、光伏入户,这些都需要资金的支持,可以与当地政府保持紧密沟通,考察扶贫项目,提供符合当地经济发展模式的贷款产品。即有了稳定的存款来源,又得到优质的贷款客户,打响农商银行的招牌。

  (二)借助科技力量。借助互联网+、大数据、云计算、区块链等技术的发展,参考同行的成功案例并结合自身的发展需求,打造平台化、模块化、标准化的系统。有利于加快产品的研发速度,支持个性化定制服务,提高农商银行的竞争力。加快智能设备代替专业技术要求低、人力需求大的岗位的速度,将解放的人力投入专业能力要求高、附加值高的岗位。支付宝、微信等新型互联网企业进军金融的一大依仗就是拥有大量的数据。在当下数据为先、流量为王的大数据时代,它们推广产品只需要一个指令,千千万万的用户就会收到消息。有数据显示截至2017年底支付宝用户已达5.2亿,假设一条推广只有1%的人有极大概率去进一步了解,那么这个数量是惊人的520万。再比如:网购软件淘宝、京东等会有一个高潜用户购买意向算法:一段时间用户搜索频次较高的产品,其相关产品会被有目的推送到用户使用的软件上,这个已经是人尽皆知的事情。但是这是一种科技,也是最高明的投资,一方面用户完成了既定的目标——购买心仪的商品,另一方面平台将用户潜在的购买力留在了这里,双赢。当下,互联网金融虽然获得了业务办理权限,但监管力度的加强和政策要求金融同金融科技相分离,促使了各个银行与BAT等互联网企业纷纷签订协议,开展精准营销、金融反诈骗等合作,利用人机交互等技术探索智能银行的发展,这都是农商银行可以借鉴的地方。

  (三)提升服务水平。一线人员是农商银行的一面镜子,反映了整个农商银行的精神面貌,让客户开开心心来,高高兴兴走是不变的宗旨。在当下,服务提出了更高的标准、涵盖了更多要求,能满足客户的多样化需求才是最好的服务。产品的横向重叠和纵向不深一直掣肘着农商银行业务的发展。客户提出的一些需求没有对应的产品,即使暂时攻略了该客户,后期没有及时提供产品,会导致维护成本高、客户忠诚度不高。在这一点上可以借鉴三大运营商的营销手段:将手机资费、网络宽带、电视服务三种服务捆绑销售,进行多种组合服务并划分层次,一旦客户办理业务随之而来的是电话卡、宽带、电视机顶盒三位一体,涵盖了一个家庭的日常上网、通讯、娱乐的需求,简单方便不用客户二次办理。这种一站式的服务农商银行可以借鉴过来,运用现有的客户信息,从不同维度划定客户等级标准,根据不同等级制定不同的综合类服务。不仅提供涵盖面广的基础服务,而且针对高净值客户量身打造“私人银行”服务,二者形成高低搭配既可以节约维护成本又能提高客户黏性。

  (四)强化队伍建设。一个公司最核心的竞争力是人才,高素质高质量的人才有助于企业自身的发展。好的产品需要专业人才去支持才能发挥应有的作用,随着专业能力要求较低的岗位被智能机器所替代,产品更新速度加快,新的业务的拓展等都需要一批专业能力强的人来胜任这些岗位。建立健全自身内部培训机制变得尤为重要,对外要求贤若渴积极引进工作能力强、工作经验丰富的社会人员,对内要大力培养优秀的员工。引进竞争机制,本着能者上、平着让、庸者下的用人原则,加大对单位有卓越贡献员工的奖励和提拔,引导大家人人效仿、比学赶超,树立多劳者多得,少劳着少得,不劳着不得的观念。(山东曲阜农商银行魏德岩)