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农商行服务地方实体经济的实践

作者：

南昌农商银行党委书记、董事长

来源：

金融时报

南昌农商银行始终坚持把加快有效发展作为工作主线，持续推进业务发展，不断巩固提升市场地位和竞争优势。业务发展速度明显高于全省农商银行系统和全市银行机构平均水平，市场份额稳步提升。改制9年多来，累计实现各项收入173.95亿元，实现拨备前利润62.37亿元，缴纳各项税收23.26亿元，收入、利润、纳税年均增幅达20%以上。同时，牢牢守住了不发生系统性金融风险底线，改制9年多来未发生重大风险事件，资本充足率、不良贷款率等主要风险指标持续优于监管标准，目前监管评级为2C，是全省农商银行唯一一家连续7年监管评级保持在二级以上的成员行。

不忘初心服务地方实体经济

始终不忘支农支小初心。南昌农商银行坚持“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，以城乡居民、个体工商户、小微企业等客户为重点服务对象，切实加大有效信贷投放，将有限的信贷资源向辖内小微企业和农业企业倾斜，推进网点综合化经营全覆盖，赋予二级支行、分理处500万元以下优质商品房抵押贷款审批自主权，为全部网点配备了移动营销设备，客户办理业务更为方便。在全省金融系统率先成立中小企业服务中心，推出全省首条中小企业申贷热线，开展深度“四扫”营销、划片区营销，整片地毯式推进。走进园区举办银企对接活动，主动上门为企业服务，降低小微贷款门槛，使符合贷款条件的小微企业能通过正规金融渠道获得有效信贷支持。通过建立灵活的小微企业贷款定价机制，将利率水平控制在小微客户可承受范围之内，远低于民间融资利率水平，略低于同业机构利率水平，切实减轻客户成本。改制9年来，累计向南昌辖内投放小微贷款1247.38亿元，扶持了“中松家电”“老蔡喜糖”等一大批中小企业发展壮大。

始终不忘服务“三农”根本。坚持支农支小的市场导向，深耕细作本土市场，履行精准扶贫责任，发展绿色普惠金融，结合南昌农商银行城区行的发展特点，加大了对绿色、民生、消费、供应链、物流等产业支持力度，着力推进现代农业发展升级、精准脱贫攻坚，大力促进实体经济发展，积极引导信贷资源向500万元以下特别是100万元以下农业贷款倾斜。并根据区域经济发展现状，在充分满足城郊农户蔬菜种植、水产养殖等传统农业信贷需求的基础上，以支持煌上煌集团、汇仁集团、正邦集团等农业产业化龙头企业为重点，带动周边农户发展生产和农村劳动力转移，助推城乡一体化发展；不断提升区域金融辐射能力，在上海市嘉定区和江西抚州、九江共青城等地发起设立了7家村镇银行，实现了跨区域发展，在解决农村金融供给不足、满足小微企业融资需求等方面发挥了重要作用。

不忘便民服务社区构建普惠金融体系

坚持“社区性、零售型”的市场定位，贴近城乡居民，致力于为其提供优质便捷的金融服务。努力实现网点布局社区化、服务网络社区化的格局，形成了一批贴近社区、服务百姓的金融便利店，社区金融服务水平不断提升。目前，下辖77家营业网点遍布城乡，实现了金融服务全覆盖，客户进入网点，可以随心所欲选购其中的“商品”，存取款、开户、贷款、第三方存管、各类代理缴费、理财、保管箱等需求可以一揽子得到满足。积极开展金融服务进社区、普及金融知识、最美乡村游等活动，与社区互动为居民服务。大力发展个人创业、购房、装修、旅游和养老等金融信贷业务，结合不同层次信贷需求创新服务产品，研发推广了“社区消费贷”“白领贷”等产品，有效满足个人客户生产、生活及消费的融资需求。近三年累计发放各类个人经营、消费类贷款294.94亿元。

不忘惠民利民践行普惠金融责任

积极支持民生工程，扶助社会困难群体，在全国率先开办下岗再就业小额担保贴息贷款业务，率先成立再就业服务中心；深化与地方政府合作，帮助被征地农民解决养老保险缴费难题；不断扩大扶持范围，将妇女、大学生、退伍军人、进城创业农民工、残疾人等纳入扶持对象，形成综合型创业贷款服务中心，为更多群体创业、就业提供有力的信贷支持；积极响应政府金融举措，大力发放助保贷，财园信贷通等民生类贷款；与市人社局签订合作协议，为南昌市10家创业孵化中心授信1亿元，有力支持“双创”。近年来累计向19万人次发放各类贴息贷款35亿元，支持和带动就业30余万人，占全市创业贷款扶持人数的60%以上，曾先后被国务院授予“全国再就业先进工作单位”“全国就业先进企业”，2017年荣获“全国农村金融十佳普惠金融机构”称号。

不忘业务创新转型拓宽渠道持续发展

创新产品和服务，激发潜在动力。积极与南昌市工商局对接，全面推广“诚商信贷通”贷款，累计为1435户文明诚信个体工商户提供6.78亿元信贷支持。针对小微企业普遍缺乏有效抵（质）押担保的状况，坚持以“现金流”为核心，以第一还款来源为重点，创新推出“无抵押微小创业贷”；深入市场调研，将小微客户细分为市场类、生产经营类、“三农”类等不同类型，分别研发商户创业联保贷、小微企业流动资金循环贷等一系列特色产品，并以“快易贷”为统一品牌，在辖内全面推广；结合南昌市城区内村级经济发展活跃、社区创业需求旺盛的特点，创新推出了“村干部创业贷”“农户创业贷”“社区创业贷”等特色产品，有效契合了村级经济发展与社区经济发展需求。

积极推进业务转型，拓宽盈利渠道。积极适应南昌经济结构转型升级，不断拓展新的业务领域，提高服务经济契合度。加快网点转型升级，每一个网点均配置了智慧柜台机，客户服务效率不断提升。率先在全省农商行开办同业、债券投资、理财、外汇投资等金融市场业务，不断拓宽服务领域，2018年上半年非贷款利息收入占比达45.12%，较改制之初提高近40个百分点。

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